Konkurransetilsynet
Postboks 8132 Dep
0033 OSLO

Dato: 09.09.2002
Vår ref.: 2002/000502 NØA/BHM
Deres ref.: 2002/621

HØRINGSUTTALELSE - KONKURRANSEPOLITISK HANDLINGSPLAN - INNHENTING AV SYNSPUNKTER PÅ OFFENTLIGE REGULERINGER

Innledning
Det vises til brev fra Konkurransetilsynet av 28.06.02 hvor Tilsynet, som et ledd i Regjeringens handlingsplan for styrking av konkurransepolitikken, ber om innspill på offentlige/statlige reguleringer og ordninger som begrenser konkurransen i de markeder og bransjer hvor medlemmene av Finansnæringens Hovedorganisasjon (FNH) er aktive.

FNH er næringsorganisasjon for norskbaserte og utenlandske finansbedrifter som opererer i Norge. Medlemmene driver virksomhet innenfor alle deler av finansmarkedet, som livsforsikringsselskaper, skadeforsikringsselskaper, forretningsbanker, kredittforetak og finansieringsselskaper.

Konkurransetilsynet viser til at konkurransebegrensende regelverk og ordninger opptrer i mange varianter. Tilsynet ønsker at vi identifiserer og beskriver regelverk og ordninger som begrenser konkurransen i de markeder og bransjer der våre medlemmer er aktive. Tilsynet ønsker videre en beskrivelse av hvilke virkninger de identifiserte regelverk og ordninger har på konkurransen i de forskjellige markedene eller bransjene, samt imøteser synspunkter på hvilke tiltak som må gjennomføres for å fjerne eller redusere de konkurransebegrensende virkningene av disse.

Hovedsynspunkter
FNH ser positivt på det initiativ Regjeringen har tatt for styrking av konkurransepolitikken. Virksom konkurranse er det viktigste virkemiddelet for å sikre en effektiv bruk av samfunnets ressurser, hvilket også ligger bak så vel EUs konkurranselovgivning som den norske konkurranseloven. Hvilke offentlige/statlige reguleringer og ordninger som gjøres gjeldende er spesielt viktige når staten selv driver næringsvirksomhet i et marked som konkurrent til private aktører. Dette skyldes at staten skiller seg prinsipielt og fundamentalt fra alle andre markedsaktører ved at den ikke er avhengig av markedet, verken for sin inntjening eller likviditet.

For FNH er det en hovedoppgave å arbeide for at medlemsbedriftene får arbeidsvilkår og utviklingsmuligheter som gir grunnlag for lønnsom og solid drift, og setter dem i stand til å betjene sine kunder på en best mulig måte. Det er således en sentral målsetting at finansnæringens norskbaserte virksomhet har vilkår som er likeverdige med konkurrentenes - det være seg norske og utenlandske, offentlige og private - og er tilpasset utviklingen innenfor EØS-området.

Det følger av det som er sagt ovenfor at den kartlegging av konkurransebegrensende regelverk og ordninger som Konkurransetilsynet nå vil gjennomføre omfatter en meget vesentlig del av det næringspolitiske arbeidet som FNH driver. Arbeidet knyttet opp mot offentlige regelverk, ordninger og generelle rammebetingelser er en kontinuerlig prosess hvor også endringer i det internasjonale regelverket har stor betydning for vårt næringspolitiske arbeid.

Vi har på denne bakgrunn funnet at det vil føre for langt i denne omgang å gi en altomfattende og detaljert oversikt over offentlige/statlige reguleringer og ordninger som etter vår oppfatning virker konkurransehemmende. Vi vil i stedet gi en summarisk oversikt over enkelte nylig avgitte høringsuttalelser og innspill til relevante norske myndigheter med synspunkter av betydning for finansnæringens rammevilkår og den generelle konkurransesituasjonen i finansmarkedet. Vi viser også til vedlagte Næringspolitisk Holdningsdokument som gir uttrykk for sentrale prinsipper som ligger til grunn for FNHs næringspolitiske arbeid, og til Næringspolitisk Handlingsplan for 2002 (vedlagt).

Nærmere om konkurransebegrensende regelverk
Innledningsvis vil vi vise til rapporten fra det såkalte Konkurranseflateutvalget, NOU 2000: 9 Konkurranseflater i finansnæringen, som under ledelse av tidligere konkurransedirektør Einar Hope foretok en bred gjennomgang av konkurransesituasjonen for norsk finansnæring i lys av den internasjonale regelverksutviklingen. I utvalget deltok både myndighetssiden og finansnæringen, og innstillingen ble avgitt enstemmig. Fra næringens side ble det lagt stor vekt på å få til en enstemmig rapport, slik at et grunnlag kunne legges for at myndighetene og næringen i fellesskap kunne arbeide videre med bedring av rammevilkårene for å drive finansvirksomhet i og fra Norge. Flere av sakene som er behandlet i rapporten er under arbeid, mens det på andre områder ikke har vært noen bevegelse. Vi tar sikte på i et senere brev å gjøre opp en status for arbeidet med Hope-utvalgets innstilling.

Vi vil nedenfor gi en kort omtale av enkelte sentrale høringsuttalelser fra FNH gjennom det siste halvannet året:

• · Høringssvar av 20.03.01- NOU 2000:28 Tjenestepensjon etter skifte av arbeidsgiver og strukturendringer i offentlig sektor
  
  I høringsuttalelsen gir FNH uttrykk for den oppfatning at konkurransen på markedet for offentlig tjenestepensjonsordninger vil styrkes i vesentlig grad når det åpnes for at andre aktører i livsforsikringsbransjen kan tilby pensjonsforsikring under avtalen. Dette taler for at utvalgets forslag bør iverksettes raskt. FNH ba derfor departementet om å iverksette arbeidet med å utforme en ny Overføringsavtale så snart som mulig, slik at utvalgets forslag kan implementeres i god tid før neste årsskifte (dvs. før 2002).
  
• Høringssvar av 30.03.01 - NOU 2000:23 Om forsikringsselskapenes innhenting, bruk og lagring av helseopplysninger - samt bruk av sakkyndige leger ved saker om erstatning for personskade
  
  I høringsuttalelsen pekes det på at Norge i dag har en av verdens strengeste lover når det gjelder bruk av genetiske opplysninger i forsikring. Mange land har ikke lovregulering på dette området. Noen land har bransjeavtaler hvor forsikringsselskapene har forpliktet seg til ikke å be om opplysninger om genetiske tester hvis forsikringssummen er under visse, relativt beskjedne, grenser. I Storbritannia har myndighetene nylig eksplisitt tillatt bruk av genetiske tester i forsikringssammenheng, og utarbeidet retningslinjer for dette.
  
  I et marked hvor det er frivillig å kjøpe forsikring ut over folketrygdens grunndekninger, må det være balanse mellom den risikorelevante informasjon som kunden har, og den selskapet får tilgang til. Av hensyn til konkurransen med utenlandske aktører på livsforsikringsområdet, er det derfor nødvendig å beholde gjeldende nasjonale og internasjonale utbredte og godt begrunnede lovprinsipp om likeverdig balanse mellom partene med hensyn til tilgang og kjennskap til risikorelevant informasjon.
  
• Høringssvar av 12.10.01 - NOU 2001:23 Finansforetakenes virksomhet
  (delutredning nr. 6 fra Banklovkommisjonen)
  
  I vår høringsuttalelse ble det særlig lagt vekt på forslagene til ny lovgivning om pantesikrede obligasjoner (kap. 12) og om verdipapirisering (lovforslagets §§ 10-14 flg.). FNH hilste velkommen at det nå fremlegges forslag til slik lovgivning, som kan gjøre det mulig å ta i bruk disse internasjonalt anerkjente låne- og finansieringsordninger også i Norge. Regelverket for pantesikrede obligasjoner synes langt på vei å kunne bli internasjonalt konkurransedyktig, men det vil kreve enkelte justeringer i loven. Det er også helt nødvendig at de utfyllende bestemmelsene som skal gis i forskrift må oppfylle krav som stilles fra de internasjonale ratingsselskapene for å gi rating av høy kvalitet. Når det gjelder det foreslåtte regelverket for verdipapirisering vil dette, slik det nå ligger, gjøre denne teknikken lite anvendbar i Norge.
  
  Videre understreket FNH betydningen av en lovmessig avklaring av to temaer som omhandler viktige organisasjonsmessige spørsmål i finansforetakene og -konsernene, nemlig utkontraktering/bortsetting av virksomhet (lovforslagets § 10-3) og behandling av kundeopplysninger innenfor konsern (§ 13-8). FNH understreket at en for stram regulering på disse områder vil kunne virke hemmende på en hensiktsmessig og tidsriktig organisasjonsmessig utvikling i det enkelte finansforetak og konsern.
  
• Høringssvar av 09.11.01 - NOU 2001:24 Ny livsforsikringslovgivning
  (delutredning nr. 7 fra Banklovkommisjonen)
  
  I høringsuttalelsen til NOU 2001:24 støtter FNH Banklovkommisjonens forslag til å oppheve det særnorske skillet mellom ordinære livsforsikringsselskap og fondsforsikringsselskap, og å innføre adgang til å ha flere aktivaporteføljer i samme selskap, samt å til å ha adgang til å ha forsikringer med og uten investeringsvalg i samme selskap. Det er også en fordel for konkurransen i markedet at det skjer en synliggjøring av meglerkostnader og at det blir frivillighet ved frontgebyrer og avbruddsgebyr for individuelle livsforsikringer.
  FNH har på den annen side kritiske synspunkter til enkelte sider av kommisjonens forslag, særlig sett ut fra konkurranseforholdene. Dette gjelder de eksisterende særnorske reglene for kapitaldekning, de foreslåtte reglene for overskuddsmulighet på fripoliser, det foreslåtte krav om et avviklingsselskap for individuelle forsikringer, særlige regler for håndtering av offentlige ordninger og de foreslåtte regler for hvordan prising skal fremkomme og vises for kunden.
  FNH har ikke sett at utredningen omtaler hvilke deler av loven som skal gjelde for andre aktører som selger livprodukter. Dette gjelder skadeforsikringsselskaper, pensjonskasser og utenlandske selskaper.
  
  Etter FNHs oppfatning bør forslagene om utforming av pristariffer for produktpakker, detaljeringsgraden i bestemmelsene om pristariffer, mulighet for å betjene egenkapital ved andel av avkastningsresultat herunder egenkapitalbetjening fra ferdig betalte forsikringer, behandling av forsikringsrisiko også vurderes i forhold til hvordan forslagene vil påvirke livselskapenes konkurransesituasjon i forhold til andre aktører.
  
  For å sikre kvaliteten på den nye loven, og samtidig sikre likebehandling av norske og utenlandske selskap, mener FNH at det også bør vurderes å tillate investeringsvalg i tradisjonelle selskap, for eksempel ved at de tidligere forskrifter som tillot investeringsvalg i tradisjonelle selskap settes i kraft igjen. Disse forskriftene vil i så fall gjøres gjeldene i en overgangsperiode frem til ny lov settes i kraft, og kan iverksettes umiddelbart.
  
• Høringssvar av 03.01.02 - Om endringer i konkurranselovgivningen
  
  FNH stiller seg i høringsuttalelsen positivt til at det er påbegynt et arbeide med sikte på tilpasning av norsk konkurranselovgivning etter mønster av EØS-avtalens konkurranseregler. Vi deler langt på vei de synspunkter Konkurranselovutvalget angir som begrunnelse for det prinsipielle valg man her har gjort, og som fremkommer under utvalgets anbefalinger i utredningens pkt. 10.5. FNH er således prinsipielt enig med utvalget i at norske myndigheter bør gis kompetanse til å håndheve EØS-avtalens bestemmelser om konkurransebegrensende samarbeid og misbruk av markedsmakt. Derimot er vi noe usikre på hvorvidt dette bør gjøres allerede nå, eller om det vil være mer hensiktsmessig å avvente en samlet behandling når Konkurranselovutvalgets endelige innstilling foreligger 01.11.02.
  
• Høringssvar av 18.01.02 - NOU 2001:27 Om kjønnsnøytralitet i pensjonsordninger i privat sektor
  
  FNH viser i høringsuttalelsen til at det er viktig, ikke minst av hensyn til konkurransen med utenlandske aktører, at det ikke innføres særnorske krav om kjønnsnøytrale tariffer i norske livselskaper. FNH støttet derfor forslaget om høyere innbetaling for kvinner enn for menn i innskudspensjonsordninger, om enn med noen modifikasjoner av hensyn til konkurransen med forvaltningsselskap for verdipapirfond og banker.
  
  Det ble i Ot. prp. nr. 33 (2000-2001) gitt en tolkning av hvilke spareprodukter som kan selges av livselskapene i forbindelse med innskuddspensjon. Den tolkningen som ble lagt til grunn er konkurransedyktig i forhold til produkter solgt i andre land i EU. Forslaget til endring som nå har kommet i Ot. prp. nr. 100 (2001-2002), innebærer at det må foretas en ny tolkning av hvilke spareprodukter som nå kan tilbys av forsikringsselskaper. FNH er opptatt av at livselskapene fortsatt skal kunne være en aktør på markedet for innskuddspensjon.
  
• Høringssvar av 21.05.02 - NOU 2002:3 Eierbegrensninger og eierkontroll i finansinstitusjoner
  
  Før Selvig-utvalgets rapport forelå, ble det i FNHs hovedstyre truffet følgende vedtak 11.01.02: "Norske myndigheter har påbegynt en vurdering av dagens eierbegrensningsregler. Ved en eventuell endring av dagens regler finner FNH at nye regler om eierskap og eierkontroll må utformes slik at de er på linje med andre land i EØS-området. Forutsetningen for en slik regelendring er at det samtidig påses at de øvrige rammebetingelsene for norske finansbedrifter er på linje med det som er vanlig internasjonalt. I høringsuttalelsen ble det i tillegg bl.a. vist til at utvalgets forslag vil innebære at det fortsatt vil eksistere "forbudssoner" med hensyn til eierskap mellom 25 % og 67 %. FNH påpeker at selv om dette kan fremstå som liberalt i forhold til dagens regler, fremstår det i en internasjonal sammenheng som restriktivt. EU/EØS-reglene om eierkontroll innholder intet om forbudssoner, og blant EU-/EØS-landene er det så vidt vites ikke noen land som operere med en slik reguleringsform.
  
• Høringssvar av 14.08.02 - Opphevelse av statlige garantier i statsforetaksloven - utkast til Odelstingsproposisjon
  
  FNHs høringsuttalelse inneholder de samme momenter som er gjort gjeldende i de innledende avsnitt av denne høring: Virksom konkurranse er det viktigste virkemiddelet for å sikre en effektiv bruk av samfunnets ressurser, hvilket også er i tråd både med EUs konkurranselovgivning og den norske konkurranseloven. Hvilke offentlige reguleringer og ordninger som gjøres gjeldende er spesielt viktig når staten driver næringsvirksomhet i et marked som konkurrent til private aktører.

Avsluttende kommentarer
Listen er ikke uttømmende. Samtlige høringsuttalelser avgitt av FNH i 2001 og så langt i 2002 er for øvrig lagt ut på våre internettsider (www.fnh.no).

FNH tar sikte på senere i høst å komme tilbake med utfyllende kommentarer til noen av de viktigste av de sakene vi arbeider med av relevans for konkurransetilsynets kartlegging.

Med vennlig hilsen
FINANSNÆRINGENS HOVEDORGANISASJON

Arne Skauge
Adm. direktør                                                                                  ___________________
                                                                                                     Bjørn Harald Martinsen
                                                                                                     Underdirektør

Vedlegg

Kopi: Kredittilsynet